La cuestión del dinero en el banco
La duda
de si es mejor amortizar hipoteca o ahorrar suele surgir algún tiempo después
de haber empezado a pagar nuestra hipoteca. ¿Por qué? Porque mantener el dinero en el banco no nos
va a dar demasiada rentabilidad, por lo que lo más
aconsejable es usarlo de alguna otra manera.
¿De qué otra manera? Básicamente de dos: quitarnos deuda o sacarle mayor rentabilidad. La mejor manera de quitarnos deuda es amortizar la hipoteca (u otras deudas que también tengamos pendientes), mientras que la manera de sacarle mayor rentabilidad es invertir esos ahorros en productos financieros (por ejemplo, fondos de inversión) con el objetivo de obtener más dinero por ello.
No obstante, hay que tener en cuenta que, cuando invertimos los ahorros, podemos obtener beneficios, pero también podemos obtener pérdidas. Por ello, si nos decantamos por esta opción, es importante que siempre destinemos dinero que no vayamos a necesitar y menos a corto plazo.
¿Qué ventajas tiene amortizar una hipoteca?
La principal ventaja que
tiene amortizar la hipoteca es que reducimos nuestro nivel de endeudamiento. Es
decir, eliminamos
parte o toda la deuda (este último caso supondría cancelar la
hipoteca).
Además, hay que tener en
cuenta que se puede amortizar una hipoteca de dos formas diferentes: amortizar
tiempo o amortizar dinero.
· Amortizar tiempo: Hablamos de amortizar tiempo cuando usamos los ahorros para reducir el tiempo que deberemos seguir pagando al banco por el dinero que nos ha prestado. Es decir, las cuotas que pagamos al mes siguen siendo las mismas, pero el momento en el que finalicen estos pagos estará más cerca.
· Amortizar capital: Hablamos
de amortizar capital cuando usamos los ahorros para reducir el dinero que debemos al banco,
pero sin modificar el tiempo en el que le devolveremos la parte restante. En
este caso, lo que sucede es que la cuota mensual que pagamos al banco se
reduce, pero esa nueva cuota se mantendrá vigente el mismo tiempo previsto
antes de realizar la amortización.
¿Qué ventajas tiene invertir los ahorros?
A grandes rasgos, la principal ventaja de invertir los ahorros es que podemos obtener rentabilidad por ellos. Es decir, tener un retorno de capital mayor del que hemos invertido.
¿Qué es mejor amortizar hipoteca o ahorrar?
En general, no se puede
determinar que sea mejor amortizar hipoteca o ahorrar para invertir en todos
los casos. En este sentido, es necesario tener en cuenta todas las características y condiciones de
cada caso en particular. De este modo, después de analizar cada
caso detenidamente, podremos decidir si nos conviene más amortizar la hipoteca
o invertir los ahorros.
No obstante, existen
ciertas claves generales que nos pueden ayudar a tomar una decisión:
· Según el tipo de perfil
financiero de cada persona, se recomienda más amortizar
hipoteca o ahorrar para invertir. De esta manera, si se tiene un perfil conservador (se
prefiere ir a lo seguro), lo más recomendable será amortizar la
hipoteca. Por el contrario, si se tiene un perfil que tolera mejor el riesgo,
se suele recomendar invertir los ahorros para obtener mayor rentabilidad por
ellos.
· Tener en cuenta el estado
de nuestras finanzas y economía doméstica. Si nos cuesta llegar
a final de mes, una buena forma de mejorar esta situación es amortizar la
hipoteca para reducir el dinero que le debemos al banco. De esta manera,
reducimos los ingresos
destinados a pagar la hipoteca y
pagaremos menos en cada cuota, por lo que llegaremos más desahogados a final de
mes.
· Tener en cuenta nuestro nivel de endeudamiento. A todos nos gusta
obtener rentabilidad por nuestros ahorros. Sin embargo, si nuestro nivel de
endeudamiento es elevado, se suele recomendar utilizar los ahorros para reducir
dicho endeudamiento antes que usarlo para obtener beneficios. En estos casos,
sin duda, lo más aconsejable será utilizar estos ahorros para amortizar la
hipoteca.
· Considerar la necesidad de tener liquidez a corto y medio plazo.
Tanto si amortizamos la hipoteca como si invertimos los ahorros, eso implica
perder el acceso a ese dinero de forma rápida y fácil. Por ello, si prevemos
que vamos a necesitar liquidez en un plazo de tiempo corto o medio, lo mejor
será reservar una parte en lugar de gastarlo todo.