¿CÓMO REDUCIR LA CUOTA DE MI HIPOTECA?
¿Puedo reducir las cuotas que pago por mi hipoteca?
La respuesta es que sí. Se pueden reducir las cuotas que se pagan por la hipoteca, siempre y cuando el banco acepte las nuevas condiciones. Para ello es necesario hacer una novación de la hipoteca. O sea, sentarse con el banco y renegociar las condiciones iniciales del préstamo.
¿Cómo rebajar la cuota de la hipoteca?
Para reducir la cuota de la hipoteca tenemos que hacer una novación para ampliar el plazo de amortización del préstamo. Esto quiere decir que cambiamos las condiciones del préstamo y establecemos que le devolveremos el dinero al banco en más años de los que habíamos establecido al principio.
De esta forma, al tener más tiempo para devolver el dinero, las cuotas que tenemos que pagar cada mes son más pequeñas.
¿Cómo se amortiza una hipoteca?
Para hacer una novación de la hipoteca basta con reunirnos con el banco con el que tenemos contratada la hipoteca y exponerle la voluntad de realizar una novación. O sea, reformular el contrato de la hipoteca para cambiar las condiciones.
Hay que tener en cuenta que el banco puede aceptar o no las condiciones que le planteemos. Por ello, es necesario negociar las condiciones si queremos llegar a un acuerdo que nos permita reducir la cuota de la hipoteca. Si llegamos a un acuerdo con el banco, se procederá a redactar el nuevo contrato que estipula las nuevas condiciones en las que se tiene que devolver el capital prestado.
Requisitos para hacer una novación de la hipoteca
En este sentido, hay que tener en cuenta que, al solicitar una novación de la hipoteca, el banco va a exigir una serie de requisitos para poder llevarla a cabo. Algunas de las condiciones más habituales que debemos cumplir para poder realizar la novación son las siguientes:
- Es indispensable estar al corriente de los pagos.
- Tener una situación laboral estable.
- No tener un nivel de endeudamiento muy alto. Por ejemplo, no tener otras deudas en forma de préstamos personales u otras hipotecas.
- En algunos casos, el banco puede solicitar un avalista.
¿Cuánto cuesta reducir la cuota de la hipoteca?
Ahora que ya sabemos cómo reducir la cuota de la hipoteca, es importante recordar el precio que tiene esta operación. Hacer una novación de la hipoteca no es gratis, ya que se debe pagar la comisión de novación.
El precio de la comisión de novación varía de un banco a otro. No obstante, lo más habitual es que esta cantidad varíe entre el 0% y el 1% del dinero que todavía queda por devolver.
¿Es recomendable reducir la cuota de la hipoteca?
Un aspecto importante que conviene recordar si estamos pensando en reducir la cuota de la hipoteca es que, aunque pagamos menos dinero cada mes, esto también implica que pagamos más intereses en conjunto.
Al pagar menos dinero en la cuota, esto hace que el dinero que le debemos al banco se vaya reduciendo de forma más lenta. El dinero que le debemos al banco es el que se utiliza para calcular los intereses. De esta forma, aunque pagamos menos en la cuota, el número de cuotas que tenemos que pagar es mayor. En consecuencia, los intereses que pagamos al final son mayores que si tenemos cuotas más altas.
Debido a esto, reducir la cuota de la hipoteca mediante una novación para ampliar el plazo de amortización solo se recomienda cuando es realmente necesario. Por ejemplo, si nos es muy complicado llegar a fin de mes o si, en general, estamos pasando una mala racha económica.
Subrogación de la hipoteca: alternativa a la novación
Aunque la forma más sencilla y rápida de reducir la cuota de la hipoteca es mediante la novación, también podemos conseguir el mismo resultado haciendo uso de otra operación bancaria: la subrogación de la hipoteca.
La subrogación de la hipoteca es cambiar nuestra hipoteca a otro banco. Al hacer este proceso, las condiciones de la misma también se renegocian, lo que nos permite conseguir reducir la cuota de la hipoteca si lo negociamos con el nuevo banco y este acepta las condiciones.
En este sentido, la subrogación de la hipoteca es una buena alternativa cuando hemos intentado hacer una novación de la hipoteca en nuestro banco, pero no hemos obtenido el resultado deseado.
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