AMPLIAR HIPOTECA O PEDIR UN PRÉSTAMO PERSONAL
Una de las dudas más frecuentes que se plantean los hipotecados que necesitan financiación por algún motivo concreto es si conviene más ampliar la hipoteca o pedir un préstamo personal. Por ejemplo, si quieren reformar una vivienda.
Aunque puede parecer una cuestión sin demasiada importancia, lo cierto es que terminaremos pagando más o menos dinero por el préstamo, por lo que conviene analizarlo con detenimiento para escoger la opción más rentable. Repasamos algunas las claves que debes tener en cuenta antes de tomar la decisión
Los intereses de las hipotecas son más bajos que los de los préstamos personales
Lo primero que tenemos que tener en consideración es que, en general, los intereses de las hipotecas son más bajos que los de los préstamos personales. Por ello, a priori, puede parecer más recomendable escoger la ampliación de la hipoteca en lugar del préstamo personal si queremos ahorrar con la operación.
No obstante, aunque esto suele ser así, hay otros factores que también determinan lo que terminamos pagando en cada caso, por lo que conviene no apresurarse al tomar la decisión.
¿Cuánto cuesta hacer una ampliación de hipoteca?
Uno de los elementos que no se pueden pasar por alto es que ampliar la hipoteca no es gratis, mientras que el préstamo personal sí que lo es. Es decir, si pedimos un préstamo personal, no tendremos que pagar por la gestión del mismo. Por el contrario, la ampliación de la hipoteca tiene una serie de gastos asociados que debemos abonar. Por ejemplo, la comisión de novación, que es la comisión que debemos pagar al banco por reformular la hipoteca para poder realizar la ampliación.
Sin embargo, que haya que pagar por ampliar la hipoteca no significa que esta opción vaya a ser siempre la más cara. Teniendo en cuenta que los intereses del préstamo personal suelen ser más altos, dependiendo de cada caso, puede que sea más barato pagar los gastos de la novación de la hipoteca para ampliarla que pagar los intereses del préstamo personal.
Los gastos de la novación hipotecaria requieren contar con un ahorro previo
Más allá de lo que cueste la ampliación de hipoteca, también hay que tener en cuenta que, para hacer frente a estos gastos, es necesario tener dinero ahorrado previamente. Es decir, para acceder a la financiación de la ampliación de la hipoteca debemos tener ahorros, mientras que para el préstamo personal no.
Según la necesidad y la urgencia que suponga la financiación, este puede ser un factor determinante que se tenga en cuenta en la toma de la decisión. Incluso aunque se opte por una decisión que, a largo plazo, vaya a ser más cara.
Tener en cuenta la cantidad del dinero que vamos a solicitar
Otro aspecto clave a la hora de decidir si es mejor optar por ampliar la hipoteca o pedir un préstamo personal es la cantidad de dinero que necesitamos. Por ejemplo, no será lo mismo pedir un capital de 15.000 o 25.000 euros para hacer una reforma integral que un capital de 2.000 o 4.000 euros para reforma parcial (cambiar el baño, cambiar las ventanas, pintar, etc).
En este sentido, hay que tener en cuenta todos los factores que hemos visto anteriormente. Cuanto mayor sea la cantidad de capital prestado, mayores serán también los intereses. En general,si la cantidad de dinero es alta, será más rentable optar por ampliar la hipoteca. Mientras que, si la cantidad es pequeña, puede ser más interesante optar por un préstamo personal.
Tener en cuenta el tiempo que llevamos pagando la hipoteca
Por otro lado, el tiempo que llevamos pagando la hipoteca también es un factor que nos puede ayudar a decidir qué opción tomar. Si llevamos poco tiempo pagando la hipoteca, esto significa que todavía tenemos mucho capital por amortizar o devolver. En consecuencia, una ampliación de la hipoteca puede incrementar los intereses de forma considerable. En este caso, y siempre teniendo en cuenta todo lo anterior, si vamos a tener unos intereses altos y además tener que pagar los gastos de novación, puede que sea más interesante optar por un préstamo personal que por la ampliación hipotecaria.
No obstante, si nos queda poco capital por devolver de la hipoteca, casi con toda seguridad, será más rentable optar por la ampliación de la hipoteca en lugar de hacerlo por el préstamo personal.
Valorar si se puede hacer frente al pago de dos deudas distintas al mes
Por otro lado, otro factor importante que se debe tener en consideración en la elección es cómo nos va a afectar a la economía familiar tener que pagar dos cuotas de crédito al mes. Es decir, si optamos por un préstamo personal y ya tenemos una hipoteca contratada, esto implica que (durante el tiempo que devolvemos el préstamo personal) deberemos hacer frente al pago de dos cuotas al mes.
En general, esto suele suponer más desembolso de dinero al mes que si se hace en una sola cuota (cuando se amplía la hipoteca), ya que la amortización del capital prestado se devuelve en mayor tiempo. ¿Vamos a poder asumir durante los meses de devolución del préstamo personal las dos cuotas? ¿Cómo va a impactar eso en nuestra economía doméstica? Por norma general, si el pago de las deudas va a suponer más del 35% de nuestros ingresos al mes, significa que estamos sobreendeudados.
Entonces, ¿es mejor ampliar la hipoteca o pedir un préstamo personal?
Teniendo en cuenta todo lo que hemos comentado anteriormente, la única respuesta que podemos dar a esta pregunta es: "depende". En este sentido, no se puede decir de forma rotunda que sea mejor ampliar la hipoteca que pedir un préstamo personal o viceversa, ya que depende de todos los factores individuales y concretos de cada caso.
¿Cómo tomar la decisión acertada? Comparando y analizando nuestro caso. Debemos tener en cuenta todas las variables que hemos comentado, así como las características concretas de nuestra situación personal y económica. Comparando los pros y los contras de ambas posibilidades, así como las ofertas concretas de préstamos personales y de nuestra hipoteca en particular, podremos tomar la decisión más acertada.
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